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年金險有3大優(yōu)點： 1、安全：首先，保險公司本身受到銀保監(jiān)會的強監(jiān)管，非常穩(wěn)定。其次，理財險投資內(nèi)容被限定，不能投資風(fēng)險太大的產(chǎn)品。最后，所有的收益都寫進(jìn)合同，什么時候領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少，都白紙黑字寫在合同里。在銀保監(jiān)會對保險公司和產(chǎn)品的雙重監(jiān)管之下，年金險有超高安全性，屬于穩(wěn)健類產(chǎn)品； 2、穩(wěn)定增值：相對于基金股票實時波動的收益，年金險的增值非常穩(wěn)定，會按照保險公司預(yù)設(shè)的一個利率進(jìn)行增長，不受外部市場的影響，在投保的時候，就能知道能領(lǐng)多少錢。這一特點甚至比銀行存款還有優(yōu)勢，特別是在全球利率不斷下跌的背景之下，提前購置一份年金險，相當(dāng)于提前擁有了一份利息很高的資產(chǎn)，能創(chuàng)造穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 3、用途非常多：一般大家只知道年金險用來養(yǎng)老，這只是其中非常普遍的一個應(yīng)用場景，凡是想要創(chuàng)造穩(wěn)定增值和現(xiàn)金流的錢，都可以用年金險，比如小孩子的教育金，基本是確定18歲上大學(xué)，還有財富的定向傳承，特別適合家里錢多想留給后代的人。 年金險的缺點跟優(yōu)點也一樣的明顯，有兩個： 1、 流動性差：年金險投入之后需要有個過渡期，一般是7-9年，現(xiàn)金價值才能超過投入的保費，也就是說這個時候把錢取出來，才不會虧。這段時間是年金險的流動性限制時間，但也可以通過一些其他方式解決，比如保單貸款。 2、 增值比較慢：年金險的最高增長利率有官方規(guī)定，目前最新的要求是不超過3.5%，所以計算的內(nèi)部收益率IRR也基本是趨近3.5%，這個增長對比基金股票可以說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及，甚至有些年份還不一定能超過通脹，但在考慮安全穩(wěn)定，甚至沒有其他好的放錢地方的情況下，年金險還是一個不錯的選擇。

買保險其實是為了一個“確定性”，在發(fā)生意外時，保險能賠錢；生病住院時，保險能報銷，能直接給一筆錢；身故全殘時，能有一筆錢保障家人的生活；退休養(yǎng)老，能夠領(lǐng)取源源不斷的現(xiàn)金流，安享晚年，所以很有必要。 買保險的目的是防止不幸和意外來臨時，因大額的支出變窮，防止被意外改變，而保持生活的穩(wěn)定性。保險可以實現(xiàn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、親有所護，解決我們生活中面臨的4大風(fēng)險： 疾病風(fēng)險：生病幾乎可以說是每個人都會面臨的問題，日常的小病花費我們或許可以承擔(dān)，但是遇到癌癥這樣動輒十幾、二十萬花費的病，不管是怎樣的家庭，都會面臨不小的壓力，屆時能不能治好是一回事，對整個家庭來說一定是個沉重的打擊，以后的生活質(zhì)量肯定也會因此受影響。而保險可以解決這樣的支出難題，用一小筆錢獲取巨額的保障，甚至可以享受保險公司提供的增值服務(wù)，及時得到救治。 意外風(fēng)險：意外風(fēng)險的出現(xiàn)不分年齡，平時的摔倒跌傷、燒傷燙傷都屬于意外，更嚴(yán)重的是交通事故，一旦遭遇更是毀滅性的打擊。而保險能夠轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險，意外傷害住院可以報銷，意外身故傷殘可以定額賠付一筆錢。價格還十分便宜，不管大人小孩，100-200基本都能搞定。 死亡風(fēng)險：這個風(fēng)險通常對應(yīng)的是家庭經(jīng)濟支柱承擔(dān)的家庭責(zé)任，房貸、車貸、小孩撫養(yǎng)和老人贍養(yǎng)，在經(jīng)濟支柱倒下后，仍有一份保障能保護家人繼續(xù)生活。 長壽風(fēng)險：隨著年齡增長，未來的養(yǎng)老也是一個很大的問題，可以想象一下，等到你退休時，沒有工作收入，靠僅有的社保養(yǎng)老金和積蓄能過什么樣的生活，特別是在平均年齡越來越高的趨勢下，越往后，生活的會越拮據(jù)。而養(yǎng)老保險可以提供一個與生命等長的現(xiàn)金流，讓你一直有錢花。

通常情況下，購買了運費險，退貨的時候可以直接使用平臺的快遞服務(wù)對接快遞公司郵寄，如果所需的快遞費不超過運費險提供的保額，則不需要給快遞費，但如果超過，則需要額外給快遞費。 運費險全稱退貨運費險，是為解決在網(wǎng)購過程中退貨運費的支出歸屬問題而產(chǎn)生，主要分為賣家版和買家版，賠付金額通常為10-25元。 通常情況下，購買了運費險，退貨的時候可以直接使用平臺的快遞服務(wù)對接快遞公司郵寄，如果所需的快遞費不超過運費險提供的保額，則不需要給快遞費，但如果超過，則需要額外給快遞費，這種情況通常出現(xiàn)在購買的東西體積大、重量大的情況下。 拓展資料： 怎樣購買運費險：運費險分為買家版和賣家版，買家版需要用戶購買，網(wǎng)購的時候會出現(xiàn)投保選項，系統(tǒng)根據(jù)用戶網(wǎng)購?fù)素洈?shù)據(jù)生成保費，退貨率太高的用戶保費會很高，甚至無法投保。賣家版則由賣家直接提供，不需要投保，通常由大平臺自營的產(chǎn)品，會由平臺直接贈送運費險。 運費險的保障時效：最開始是自買家或賣家簽收貨物起15日，現(xiàn)在更新之后的時效更長，賣家發(fā)貨后90天內(nèi)發(fā)生退換貨，可以理賠。但不同平臺和保險公司定制的運費險不同，比如天貓平臺不論有沒有確認(rèn)收貨，在規(guī)定時間內(nèi)退換貨都能進(jìn)行理賠，淘寶平臺則需要確認(rèn)收貨前，發(fā)生退換貨都能進(jìn)行理賠，確認(rèn)收貨后，只有退貨能理賠，換貨訂單，暫時不支持理賠。 運費險有3大特點： 保費低，幾毛到幾塊，保費額度受投保人賠付率影響，如果經(jīng)常網(wǎng)購，經(jīng)常退貨，那保費也會相應(yīng)提高。 投保方便，現(xiàn)在各大電商平臺都提供運費險服務(wù)，并不需要單獨購買，每次網(wǎng)購的時候會直接出險在訂單界面。有時候需要買家自己購買，有時候是賣家贈送。 理賠方便，不需要報案，不需要舉證，保單與網(wǎng)購訂單綁定，退貨的時候根據(jù)訂單指引選擇退貨即會引導(dǎo)使用運費險，還可以直接預(yù)約快遞上門，甚至全程都不需要有金額交易。

螞蟻保險背靠螞蟻集團，再往后是阿里巴巴，背景強大，并且本身擁有銀保監(jiān)會頒布的“經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證”，是正牌的保險代理機構(gòu)，受到銀保監(jiān)會監(jiān)管，必然是靠譜的。 可以明確的說，螞蟻保險是靠譜的。螞蟻保險全稱：螞蟻保保險代理有限公司，是阿里巴巴集團注冊的子公司。擁有銀保監(jiān)會頒布的“經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證”，可以進(jìn)行線上保險的銷售。（可在“中國保險行業(yè)協(xié)會”官網(wǎng)查詢） 實際上，我們在螞蟻保險上購買的產(chǎn)品都是其他保險公司的產(chǎn)品，最終的理賠也是由保險公司來完成，螞蟻保險主要是個中介。不管螞蟻保險后續(xù)經(jīng)營如何，不會對最終的理賠有影響。所以查看螞蟻保險上的保險是否靠譜，還可以看產(chǎn)品背后的公司是哪一家，然后對應(yīng)去查看保險公司的備案，產(chǎn)品的備案。 拓展資料： 支付寶上買保險有什么不同？不管是支付寶上的保險，還是直接線下找保險公司投保保險，產(chǎn)品都是受銀保監(jiān)會備案管理，本質(zhì)上沒什么不同，因為最終都是在同一套備案審核流程下產(chǎn)生的產(chǎn)品。不過在支付寶上購買保險也有一些優(yōu)勢： 性價比高：線上運營的方式，加上巨大的流量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，讓支付寶上的保險擁有更高的性價比，同類產(chǎn)品，保障差不多的情況下，價格可能會更低。 投保方便快捷：由于支付寶都是實名認(rèn)證，所以投保的時候連投保信息的填寫都省掉了，投保過程直接帶入信息，只需要提前搞懂產(chǎn)品，按照指引閱讀、確認(rèn)就行，投保非常方便。 銀保監(jiān)會對保險公司運營的監(jiān)管措施： 資金運營監(jiān)督：保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款； 買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券； 投資不動產(chǎn)。 償付能力監(jiān)督：綜合償付能力充足率＞100%，核心償付能力充足率＞50%，風(fēng)險評級B類，即為達(dá)標(biāo)； 綜合＜ 120%，核心＜60%，也算是踩在紅線上來，會被設(shè)為重點核查對象； 相應(yīng)監(jiān)管措施共12條，分為2類，包括追回高管薪酬等； 再保險機制：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其 實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。

客觀的講，只要在國內(nèi)經(jīng)營的保險公司，拿到了銀保監(jiān)會頒發(fā)的牌照，受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管，都是靠譜的。但是在具體的經(jīng)營層面，保費規(guī)模、償付率、獲賠率、理賠時效上面，會各有各的差異，不過也并非公司體量大，就一定是最好的。 如果是以保費收入來看，目前國內(nèi)規(guī)模最大的是中國人壽（2021年），連平安都比不上。 如果是看償付能力，只能說大家都是合格的，綜合償付能力充足率>100%，核心償付能力充足率>50%，風(fēng)險綜合評級為B以上，滿足銀保監(jiān)會的要求，沒有誰是絕對比誰好。 如果是看理賠，每年每家保險公司的數(shù)據(jù)都會變化，獲賠率基本是97%以上，理賠時效基本是2天以內(nèi)，差別并不大。 因此在國內(nèi)的保險公司，并沒有絕對的靠譜，因為大家都差不多，只能說從品牌聲量的角度看，部分公司做的更好，所以看起來更靠譜罷了。 拓展資料： 銀保監(jiān)會對國內(nèi)保險公司的八大監(jiān)管機制： 股東要求：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄； 有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員； 資金要求：凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；注冊資本必須為實繳貨幣資本。 資金運營監(jiān)督：保險公司的資金運用限于下列形式：銀行存款； 買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券； 投資不動產(chǎn)； 償付能力監(jiān)督：綜合償付能力充足率＞100%，核心償付能力充足率＞50%，風(fēng)險評級B類，即為達(dá)標(biāo)； 綜合＜ 120%，核心＜60%，也算是踩在紅線上來，會被設(shè)為重點核查對象； 相應(yīng)監(jiān)管措施共12條，分為2類，包括追回高管薪酬等； 再保險機制：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其 實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。 保證金制度：保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的 銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。 責(zé)任準(zhǔn)備金：保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。保險公司提取 和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。 保險保障基金：保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保險保障基金。保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用： （一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟； （二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟； （三） 國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

如果沒有商業(yè)保險，能幫我們承擔(dān)疾病、意外、身故、長壽風(fēng)險的只有社保和自己所存的資產(chǎn)。但是社保所包含的五險都是比較基礎(chǔ)的保障，動輒幾十萬的疾病治療，以及未來的養(yǎng)老僅靠社保是很難完全解決的，所以商業(yè)保險一定要購買。 商業(yè)保險是相對社保五險這些基本保障而言，但是社保只是國家給到所有人的一個基本保障，不管是疾病、意外、養(yǎng)老，社保的作用都比較基礎(chǔ)，所以必須補充商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移其他不能覆蓋的風(fēng)險。 社保一共包括五種保險，分別是養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險以及失業(yè)保險。 醫(yī)療保險：可以報銷看病吃藥打針的錢，如果在醫(yī)保目錄范圍之內(nèi)，可以用醫(yī)保報銷。 工傷保險：在發(fā)生工傷的時候使用。工傷保險能保3種情況：生活護理待遇、致殘待遇、因工死亡待遇 生育保險：是在生娃的時候用。除了給錢（生育津貼），還能放假（產(chǎn)假和陪產(chǎn)假）。每個城市的產(chǎn)假和陪產(chǎn)假都不一樣。 失業(yè)保險：如果失業(yè)了，滿足條件的話，它給你發(fā)錢。 養(yǎng)老保險：達(dá)到國家、本市規(guī)定的退休年齡，繳費年限達(dá)到要求，可以領(lǐng)養(yǎng)老金?？梢越K生領(lǐng)取。 可以看得出來，社保的保障涵蓋了我們所面臨風(fēng)險的方方面面，但是其提供的保障都是比較基礎(chǔ)的。以醫(yī)療保險為例，在面臨報銷時，醫(yī)保是4大限制： 起付線限制：只有治療費高于起付線的部分，才能報銷，否則只能自己掏錢。在職員工，醫(yī)保報銷的起付線一般在每年 300~1800 元之間，各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣。 例如，深圳到外地住院的起付線是 1000 元，如果只花了 900 元，這筆錢就需要全部自費。 報銷額度限制：報銷額度也有上限，也稱為封頂線，超過封頂線的治療費用，也只能自費?？偟膩碚f，每年的報銷額度范圍大概在20-30萬，各地要求不一樣。但這個額度對于患了重疾來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 例如，上海質(zhì)子醫(yī)院可治療32種癌癥，治愈率高達(dá)86%?？刹⒉皇撬腥硕贾蔚闷?，因為它費用貴，預(yù)計一個療程的費用將達(dá)到31萬，醫(yī)保還報銷不了。 報銷范圍限制：需要在定點醫(yī)院、藥店，包含在藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄的花費才能報銷。 報銷比例限制：不同地區(qū)的醫(yī)保，在不同等級醫(yī)院就醫(yī)，報銷比例都是不一樣的。 據(jù)國家醫(yī)保局在6月公布的數(shù)據(jù)顯示，居民醫(yī)保住院費用實際報銷比例全國平均為59.7%，職工醫(yī)保為75.6%，仍存在部分費用需要自費。另外，不同藥品的報銷比例也是不一樣的。 甲類藥可100%報銷；乙類藥只能部分報銷，有的甚至只能報銷10%。 所以可以想象一下，如果身患大病，需要10萬、20萬、30萬......甚至更多，自己能否拿出那么多錢？ 如果因患病，沒了工作收入，能否接受生活質(zhì)量降低的經(jīng)濟壓力？ 如果不幸身故，丈夫、妻子、孩子、父母，該由誰來保障他們未來的生活？ 所以，如果這些風(fēng)險都沒法承擔(dān)，那就最好購買商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

眾安保險作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，有銀保監(jiān)會發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。并且，它的注冊資本有14億，背后的股東是螞蟻集團、騰訊和中國平安，可以說十分靠譜。 當(dāng)然是靠譜的，能在國內(nèi)銷售保險，都必須得有牌照，并且受到銀保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管。 眾安保險成立于2013年11月，是國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，注冊資本14億，背后的大佬是圈內(nèi)“三馬”，即馬云、馬化騰、馬明哲，對應(yīng)的公司分別是螞蟻集團、騰訊和平安集團。 眾安保險最早是依托于電商、在線旅行等互聯(lián)網(wǎng)場景做定制保險起家。上線一年內(nèi)便占據(jù)了70%市場份額的退貨運費險。從2013年11月上線至今，眾安保險已經(jīng)服務(wù)了5億+用戶，出具保單382億張。 它在資本市場的經(jīng)營也創(chuàng)造了一個奇跡，4年不到的時間就成功在香港聯(lián)交所主板上市。 在保費收入上，從公司上線開始，每年保費收入保持著高速增長，2018年保費突破百億，2020年是167億，每年保持兩位數(shù)以上的增長。這個保費收入雖然比不上一些傳統(tǒng)的老牌保司，卻已經(jīng)是中等偏上的水平。況且，受限于眾安是一家財產(chǎn)保險公司的身份，不能經(jīng)營壽險產(chǎn)品，這個保費收入已經(jīng)相當(dāng)不錯。 在風(fēng)險償付指標(biāo)上，綜合償付能力充足率和核心償付能力充足率都保持在400%以上，每個季度的風(fēng)險綜合評級都是B及以上，非常有序。 在理賠方面，眾安保險實行全智能理賠，95%以上的案件無須郵寄理賠資料，通過眾安健康公眾號、眾安保險APP等線上通道就能理賠，超級方便！ 據(jù)眾安保險2020年理賠報告顯示，每70秒就有一個理賠結(jié)案，最快29秒完成賠付。 不過，眾安作為一家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司，沒有線下的分支機構(gòu)，對于一些習(xí)慣于面對面，希望有網(wǎng)點支撐服務(wù)的人來說，可能不太方便。 但這也算不上太大的缺點，互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，不管是新崛起的保司，還是傳統(tǒng)保司，現(xiàn)在的理賠都在發(fā)力線上，方便快捷，還能節(jié)省人力物力，對保司本身來說也不錯。 所以整體來看，眾安保險真的很靠譜！

不管是大人還是新生兒，重疾險的保障時間都是越長越好。但保障期越長，保費也會越高，因此最終是根據(jù)預(yù)算來決定保障時間。 預(yù)算有限就選擇定期，10年/20年/30年，等到孩子長到了可以挑選新的產(chǎn)品。 如果預(yù)算足夠，可以直接一步到位，保終身。 因為買的越晚，對應(yīng)的保費會越貴，所以這個是時候一步到位，也能省不少錢。

不管大人還是小孩，買重疾險都要特別注意，畢竟重疾險是四大保險里最貴的那個，保障責(zé)任也相對復(fù)雜一些。 給新生兒買重疾險，要注意下面幾個問題： 不是越貴越好：買得貴，不一定買得對。給孩子買保險，父母容易陷入越貴越好的誤區(qū)，但價格高不一定保障就好，重點還是要關(guān)注產(chǎn)品本身。 不一定非得保一輩子：能一步到位自然是好的，但也要考慮預(yù)算。另外，產(chǎn)品在推陳出新，也可以考慮以后更合適的產(chǎn)品。 關(guān)注少兒特定保障：區(qū)別于成人重疾險，少兒重疾險會有一些特定保障，比如少兒特定疾病、罕見病，這些都很重要。 帶投保人豁免：大人給孩子投保，尤其要注意投保人豁免責(zé)任，這關(guān)系到孩子保障的持續(xù)性，有投保人豁免責(zé)任，后續(xù)就算大人因意外生病等情況無法承擔(dān)保費，也能繼續(xù)給孩子提供保障。

除了感冒發(fā)燒，孩子的常見病還有：黃疸、先天性心臟病、手足口病、上呼吸道感染、急性腸胃炎、急性肺炎、水痘等。 雖然某些疾病對孩子后續(xù)的成長影響并不大，但卻會影響買保險。不過，并非生過病，住過院就沒法買保險，還要看具體的情況，而且不同的產(chǎn)品健康告知不同，挑產(chǎn)品的時候，可以多看幾款，找健康告知寬松，或者有智能核保的產(chǎn)品。