慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前21486 人看過
今天的文章,給大家科普一種理財型保險——投資連結(jié)險,簡稱“投連險”。
一、投連險是個啥?
先直接給大家看一份投連險的合同截圖,如下:
可以看到,這款產(chǎn)品的名稱叫作**終身壽險(投資連結(jié)型)。
不是投資理財嗎,怎么有壽險?
是這樣的:投連險本質(zhì)還是一份壽險,不過它在壽險保障的基礎(chǔ)上,額外增加了個投資功能。
而且,投連險的投資功能是大頭,壽險保障非常弱,幾乎可以忽略,因為這種保險就是為了理財而生的。
舉個例子:100元保費(fèi),投連險可能只拿10塊錢作為你的壽險保障,其它的90元全部用來投資。有的產(chǎn)品甚至將100%的保費(fèi)全部拿去投資。
投資賺到的錢去哪了呢?
一般會直接打到保額里,也就是保額會跟著投資賬戶的價值一起變動,所以投連險也叫“變額終身壽險”。
比如,你買了份50萬保額的投連險,今年投資賺了2萬,那么保額就會上漲2萬,累計52萬。
所以,投連險其實(shí)就是一款理財產(chǎn)品。
二、投連險的收益率怎么樣?
既然投連險的大頭是投資理財,那買了后收益有多少,會不會虧損呢?
先帶大家看收益有多少,如下圖:
上圖是5月6日*康投連險的價格公告,圖表有點(diǎn)復(fù)雜,直接看圖右邊兩列的年均收益率,我特意用粉紅框標(biāo)出來的部分。
可以看到:大部分投連賬戶的年均收益率在6%左右,相當(dāng)不錯了。
如此可觀的收益,想必不少人都蠢蠢欲動,但接下來我要給大家潑一盆冷水——買投連險可能會虧損。
三、買投連險也可能虧損
長期以來,很多人接受了這樣的觀念:買保險再不濟(jì)都能保本,就當(dāng)強(qiáng)制儲蓄,起碼本金不會虧。
但是投連險并非如此。
投連險不比萬能險,沒有保底收益率(最低1.75%),是可能會出現(xiàn)虧損本金情況的。
看看現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際虧損案例,2016年的事兒,如下圖:
以上名單中的投連險,收益全部都是虧損。虧最多的,一年的回報是-50.79%。
也就是說1萬本金直接損失5079塊錢,肉疼。
所以,大部分規(guī)矩的銷售人員在向客戶推銷投連險、演示收益率的時候,會提醒一句:“投資有風(fēng)險,入市須謹(jǐn)慎,過往業(yè)績不代表未來。”
如果你買投連險不想冒太大風(fēng)險,可以選擇一些中低風(fēng)險策略的產(chǎn)品,如下圖:
某投連險的投資賬戶風(fēng)險描述
投連險會設(shè)一個投資賬戶,一般分為“股票型、混合型、單一的債券、貨幣型”3大投資類型。
股票型即你交的保費(fèi)大部分會投入股市。
承受的風(fēng)險大?。汗善毙停みM(jìn))>混合型(中性)>債券、貨幣型(穩(wěn)健)。
風(fēng)險越大收益越高,反之則越小。
首次買投連險的朋友,我更建議考慮混合型的投連產(chǎn)品,風(fēng)險和收益都比較適中,不至于大起大落。
產(chǎn)品責(zé)任比大家接觸較多的年金、返還型保險簡單多了。
最后給大家申明下:
這篇文章只是針對投連險的知識科普與介紹,不構(gòu)成任何投資建議。
文末總結(jié)下投連險的特點(diǎn):
● 投連險是壽險,只不過投資理財?shù)膶傩愿蠖眩?/p>
● 投連險的收益相對萬能險、年金險更高,但他沒有保底收益率,所以可能會出現(xiàn)虧損。
● 如果你想買投連險,一定要認(rèn)真審視他的投資風(fēng)險,特別是目前A股行情飄忽不振,偏激進(jìn)的股票型投連產(chǎn)品,很可能會產(chǎn)生較大虧損。
最后,還是得提醒一句:
買任何理財型保險之前(包括投連險),一定要先做好基本的重疾、醫(yī)療、壽險保障。
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