很多盆友買保險(xiǎn)，喜歡追求個“全”：全都能報(bào)銷、全都能保障。

特別是給孩子買保險(xiǎn)，更容易上頭，錢就這么花出去了。

當(dāng)然，如果你是那種寧愿多花一些錢，多買一點(diǎn)，換個心安的人，看到這里就可以跑走了。

如果你也像星球君一樣，凡事喜歡追求個“相當(dāng)”劃算，這篇可以看看。

大多數(shù)情況下，星球君覺得不必買。

理由嘛，有二。拿經(jīng)久不衰的少兒門診險(xiǎn)——暖寶保來舉例：

1、價格貴

最新的超能版一年就要660元。

如果孩子身體健康，不怎么生病。每年看個一兩次感冒發(fā)燒，醫(yī)保報(bào)銷一些，自己出的錢可能還不夠660元。

保險(xiǎn)買了個寂寞。

2、門診報(bào)銷限制多

每次都有100元免賠額，經(jīng)過社保報(bào)銷之后剩下的，如果在社保范圍內(nèi)，報(bào)銷90%；如果沒有經(jīng)過社保報(bào)銷，剩下的就只報(bào)60%。

除此之外，單日報(bào)銷有限額500元，全年累計(jì)報(bào)銷限額5000元。

這里要講個大家可能困惑的問題，都在社保范圍內(nèi)了，為什么還需要商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷？

這是因?yàn)殡m然在社保范圍內(nèi)，但醫(yī)保也不是所有都100%報(bào)銷，比如乙類藥，報(bào)銷比例就不是100%，還是需要自費(fèi)一部分。

大家發(fā)現(xiàn)沒，這么七減八減的，即使能報(bào)銷也報(bào)的不太多。

至于不在社保范圍內(nèi)的，還是要自費(fèi)。

如果孩子已經(jīng)超過3歲，或者身體健康情況較好。可以參照下面這個思路，來尋找替代方案：

用綜合意外險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的組合，替代門診醫(yī)療險(xiǎn)。

關(guān)鍵點(diǎn)在于：意外醫(yī)療和住院醫(yī)療的保障范圍，都需要選擇能報(bào)銷社保范圍外/自費(fèi)藥，報(bào)銷比例較好的產(chǎn)品，不然這么大費(fèi)周章就沒有意義了。

就如上面表格里的方案二，這么搭配了之后，年保費(fèi)更少，保障范圍更大。

當(dāng)然，跟方案一相比，缺少了疾病門診醫(yī)療，但就像我們第一部分說的，多數(shù)家長都不用給孩子買門診醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橛蒙系臋C(jī)會不大。

所以大部分情況下，用方案二的搭配，就能很好地替代方案一。

雖然大多數(shù)情況下，可以不配置門診險(xiǎn)，但也有3種情況，可以考慮它：

1、孩子在0-3歲

小朋友在這么小的時候，免疫力低，比如感冒很容易就演變成肺炎，一次治療就得1000+元。

還很難將自己的感受癥狀表達(dá)清楚，可能有點(diǎn)不舒服，家長就要抱去醫(yī)院診療。

那么在這個年齡段，門診險(xiǎn)的實(shí)用性就能高不少。

2、孩子無法上醫(yī)保

前面說的替代方案，前提是孩子有少兒醫(yī)保，那么門診的費(fèi)用醫(yī)保就能報(bào)銷大半。

但是如果孩子無法上醫(yī)保，看病費(fèi)用只能全部自費(fèi)。

那這個時候，有個能夠報(bào)銷門診的醫(yī)療險(xiǎn)，就比較實(shí)用了。

3、孩子頻繁生病

如果孩子體質(zhì)比較差，經(jīng)常生病。

那可以比較比較，買保險(xiǎn)劃不劃算，如果能報(bào)銷的費(fèi)用＞保費(fèi)，那還是可以買一份的。

不過目前這個結(jié)論也是有限制的，目前市面上的產(chǎn)品確實(shí)沒有一款又便宜又好用的。

但如果之后出現(xiàn)了保障范圍更廣（社保外也能賠）、價格更優(yōu)惠的門診險(xiǎn)，那么買上一份也未嘗不可~