今年惠民保火了！

火到什么程度？已經(jīng)有60多個(gè)省市上線了70+款惠民保。

其實(shí)，“惠民?！敝皇且粋€(gè)通用的叫法。在各個(gè)地方有不同的名字。

比如在北京叫“京惠?！保诤幽辖小霸ソ”！保搅朔鹕接纸小胺疳t(yī)?！?。

雖然馬甲不一樣，但其實(shí)都是指由地方政府牽頭、保險(xiǎn)公司承保的“普惠型”醫(yī)療保險(xiǎn)。

有的小伙伴一看：

“好家伙！有政府背書、能報(bào)銷大病、價(jià)格還便宜。還要啥百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？”

今天星球君不吹也不黑，給大家客觀解答下這個(gè)問(wèn)題：

 01 

惠民保能代替百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？

先來(lái)看看它們分別保什么：

大家一定看出來(lái)了，惠民保想代替百萬(wàn)醫(yī)療，有點(diǎn)難。

原因在于4點(diǎn)：

市面上不錯(cuò)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)論社保內(nèi)、外的醫(yī)療費(fèi)用，都能報(bào)銷。

而很多地方的惠民保只包含了社保內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)，以及10+種特效藥的費(fèi)用。

這個(gè)差別有多大呢？上個(gè)圖給大家感受一下：

（PS：社保能報(bào)銷的部分，用不上這倆，所以圖中就不顯示了）

其實(shí)，容易讓我們大病返貧的病，大部分需要用價(jià)格昂貴的特效藥或醫(yī)療手段治療。

而這部分，惠民保恰恰保得少。（只保10+種特效藥）

這么一來(lái)，它的實(shí)用性就大打折扣了。

幾乎所有的惠民保，免賠額都在2萬(wàn)。

免賠額高，意味著能報(bào)銷門檻更高。

直觀一看，1萬(wàn)免賠 PK 2萬(wàn)免賠，肯定是1萬(wàn)更好。

而從數(shù)據(jù)上看也是如此：

大多數(shù)情況下，惠民保都是用不上的。

即使用上了，也比百萬(wàn)醫(yī)療少報(bào)銷至少1萬(wàn)塊錢。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療都能報(bào)銷的——社保范圍內(nèi)費(fèi)用。

有個(gè)事我們得知道一下，社保范圍內(nèi)也有不報(bào)銷的。

比如：超過(guò)封頂線或沒(méi)過(guò)起付線的費(fèi)用，還有一些藥品（見下圖）。

社保報(bào)銷后，剩下的費(fèi)用惠民保報(bào)銷70%-80%，而百萬(wàn)醫(yī)療能100%報(bào)銷。

高下立見。

除了保障內(nèi)容不太夠之外，惠民保還有個(gè)比較致命的缺點(diǎn)——續(xù)保條件差。

（截圖來(lái)源：京惠保產(chǎn)品條款）

我們選擇醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，續(xù)保條件是個(gè)比較重要的考量因素。

因?yàn)槿绻昧酥夭。?strong style="box-sizing: border-box;">大概率是需要長(zhǎng)期治療的。

如果保了今年，保不了明年，那么明年開始的治療費(fèi)，就要自己掏腰包。

為了每年省那么百來(lái)塊，不值得。

所以，聽星球君一句，能買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的就別買惠民保。

買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的，也不需要再買一份惠民保，因?yàn)閳?bào)銷只能報(bào)一份錢。

那惠民保是不是一無(wú)是處了呢？

其實(shí)也不是

有一些人適合買它

 02 

惠民保適合什么人買？

雖然惠民保有很多不足，但如果看看它出生的意義，我們就能理解。

普惠醫(yī)療，本來(lái)就不是為了讓大家有全面保障，是為了能讓更多人看得起病。

所以惠民保投保門檻很低：

基本沒(méi)什么門檻。

比如北京的京惠保，參保條件就一個(gè)——有北京醫(yī)保。

相比之下，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有較嚴(yán)格的健康告知。

如果投保前已經(jīng)出現(xiàn)了身體異常，比如三高，想買百萬(wàn)醫(yī)療就難了。

而大多惠民保，即使得過(guò)癌癥，也是可以買的。

不過(guò)需要注意【既往癥】，也就是投保前就患有的疾病。

以后如果因?yàn)檫@個(gè)疾病及其并發(fā)癥出險(xiǎn)，是不賠的。

（截圖來(lái)源：重慶渝惠保投保須知）

60歲以上，想買百萬(wàn)醫(yī)療就有點(diǎn)難了。

即使能買到，價(jià)格也比較高。

但惠民保，基本沒(méi)有年齡限制，而且老人買也一樣便宜。

大多百萬(wàn)醫(yī)療，會(huì)限定1-4類職業(yè)才能投保。

惠民保就沒(méi)有這個(gè)限制，對(duì)高危職業(yè)人群來(lái)說(shuō)，也不失為一個(gè)選擇。

所以，這3類人更適合買惠民保：

- 老人

- 身體原因買不了百萬(wàn)醫(yī)療的人

- 高危職業(yè)的人

而其他人，還是建議優(yōu)先選擇百萬(wàn)醫(yī)療。

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